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Reduzca su prima, pero no su cobertura

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Es importante proteger tu auto con un buen seguro que puede no ser tan caro.

Thinkstock LLC/Picture Quest
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Doug Bernhard no ha cambiado de aseguradora de autos por más de dos décadas, como casi 4 de cada 10 suscriptores de Consumer Reports. Pero no crea que este es un caso de confianza ciega. Por el contrario, la aseguradora de Bernhard, USAA, se ganó su confianza al brindarle de manera constante un servicio de la mejor calidad y las primas más bajas año tras año. “Las tasas de USAA son muy buenas”, comenta Bernhard, de Roswell, Georgia. “Sin embargo, siempre voy a investigar y comparar. Después de todo, nadie está pendiente de mi bienestar como yo mismo”.

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Ese tipo de lealtad mutua en este negocio tan competitivo podría explicar por qué los seguros de autos son uno de los servicios al consumidor con las mejores calificaciones que hayamos evaluado en los últimos 35 años; esto es según nuestra reciente encuesta realizada a más de 29,000 suscriptores que presentaron un reclamo de seguro por daños al auto entre enero de 2009 y junio de 2012.

“Obtuve servicio de primera clase, como era de esperarse dadas las circunstancias, y mis primas apenas aumentaron después de un accidente costoso del que fui culpable”, dice Cory Fryling, uno de los encuestados de Ontario, California, respecto de Amica, que cuenta con una alta calificación.

Un impresionante 87% de las personas que presentaron reclamos en nuestra encuesta estuvieron muy contentas con cómo sus aseguradoras manejaban y resolvían sus reclamos. No obstante, en otra encuesta para suscriptores en línea, solo el 71% de las personas que tenían un auto dañado a causa de la supertormenta Sandy estaban muy contentas con el manejo de sus quejas. La mayoría de los encuestados (68%) dijeron que sus primas anuales (un promedio de $1,200) fueron casi las mismas o más bajas de lo que fueron el año pasado. Inclusive entre las personas que vieron aumentar sus tasas sin motivos relacionados con un reclamo, por lo general desde $50 a $199, solo el 23 % pensó que el aumento de precio era excesivo.

Algunos factores sobre los costos del seguro de autos están fuera de su control, pero aún puede economizar. Le presentamos algunas maneras para obtener el mejor valor al mismo tiempo que mantiene la cobertura que necesita:

1. Elija la aseguradora con las mejores calificaciones
Las aseguradoras recompensan a los clientes más antiguos, en especial aquellos que nunca han presentado reclamos, con descuentos por lealtad que podrían ayudar a explicar por qué el 38% de nuestros suscriptores han permanecido con la misma compañía por más de 20 años. Sin embargo, las primas son solo una parte de la ecuación.

Nosotros calificamos a las aseguradoras con base en la satisfacción global de nuestros suscriptores respecto de cómo fueron sus reclamos solucionados. Entre los grupos de aseguradoras mejor calificadas se encuentran Amica, New Jersey Manufacturers Insurance y USAA que tienen calificaciones globales de satisfacción de 93 o más. Algunas de las compañías calificadas ofrecen seguros solo en ciertas regiones o poseen normas de elegibilidad para personas aseguradas, como es el caso de USAA que está abierta para personas que sirvieron en las fuerzas armadas y sus familias.

“USAA fue útil, rápida y minuciosa”, afirma Anna Wilson de Cedar Park, Texas. “Cuando mi auto fue declarado totalmente inservible, ellos me dieron mi cheque muy rápido e hicieron los arreglos para dejar mi auto en un lugar conveniente”.

2. Evite autos que cuesta mucho reparar
Las aseguradoras que trabajan con base en datos monitorizan los costos de reparación con gran detalle para que así sepan cuáles son los autos que cuesta más arreglar (el lujoso Lexus IS F, por ejemplo, así como el económico Mitsubishi Lancer) y cuáles acumulan más daños por lesiones corporales (Hyundai Accent y Mitsubishi Eclipse).

Por eso, cuando busque diferentes marcas y modelos, pídale a su concesionario de autos que le muestre la calificación de cada uno que se encuentra en el “Folleto de información sobre los costos relativos de seguros contra choques”, que elabora la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (National Highway Traffic Safety Administration) cada año.

El Instituto de Datos de Pérdidas en la Carretera (Highway Loss Data Institute) también publica información sobre los costos relativos de pérdidas de cada marca y modelo según la responsabilidad (lesiones corporales, lesiones personales, pagos médicos y daños a la propiedad) así como por pérdida por choque y siniestro total en el sitio web iihs.org/research/hldi/composite. O pídale a su aseguradora las cotizaciones de las primas para los modelos en consideración.

3. Investigue las mejores ofertas o descuentos
Casi el 90% de nuestros encuestados ahorraron dinero con un descuento por buen conductor y el 85% obtuvo descuentos por contar con funciones de seguridad en sus vehículos, como un sistema antibloqueo de frenos y bolsas de aire laterales. Los dispositivos antirrobos generan ahorros para un 69% de los encuestados.

Los descuentos de pólizas múltiples podrían ser aplicables si usted compra un seguro de autos, de vivienda u otro tipo de seguro de la misma compañía. James Hannah de McKinney, Texas señala que él obtiene un descuento “significativo” del 20% por paquete de Ameriprise, que reduce su prima anual de $1,060 a $847. Tres de nuestras aseguradoras de autos mejor calificadas, Amica, Auto-Owners y USAA, también obtuvieron calificaciones altas en nuestras Calificaciones de aseguradoras de viviendas.

Si usted tiene inscrito a su hijo en su póliza, fíjese en el descuento para buenos estudiantes disponible para los conductores que mantienen un cierto promedio general. Y si su hijo está lejos de casa en la universidad y sin un auto, asegúrese de revisar un descuento por "distancia estudiantil" (student away). Paul Cahill de Centroville, Ohio ahorró $2,000 al año cuando su hija asistió a una universidad a 1,000 millas de distancia de casa. Pero el hijo de Cahill no cumplía los requisitos para el descuento porque fue a una universidad a solo 80 millas de su casa y su aseguradora requería un mínimo de 100 millas.

4. No se conforme con reparaciones de baja calidad
Puede evitar las estafas en las reparaciones, lo cual puede suceder si su aseguradora lo presiona para que use un taller que reduce gastos. La mayoría de los que presentaron reclamaciones en nuestra encuesta, el 94%, escogieron su propio taller mecánico o aceptaron un taller recomendado por su aseguradora sin mucha presión y el 90% de ellos estuvieron extremadamente complacidos con sus reparaciones. Pero el 7% se sintió presionado a reparar su auto en un taller recomendado por la aseguradora y solo el 67% de ellos quedaron muy satisfechos.

Dave Matlin de Pittsburgh llevó su auto dañado por un venado a un taller de State Farm Select Service, donde dijo que la reparación fue retrasada en repetidas ocasiones y tanto sus llamadas telefónicas como sus mensajes de correos electrónicos fueron ignorados. Cuando por fin recibió su vehículo dos meses después de haberlo llevarlo con una reparación prometida de 3 semanas, Matlin encontró una nueva falla, que tuvo que ser reparada por otro taller. Él se quejó repetidas veces con el taller, hasta que finalmente consiguió resultados cuando se quejó con State Farm.

Solo el 6% de nuestros encuestados tuvieron problemas con la calidad de sus reparaciones, y de ese grupo, solo una tercera parte se quejó de esto con su aseguradora. Pero expresar sus quejas fue una buena decisión porque el 67% de las personas que lo hicieron finalmente obtuvieron lo que esperaban.

5. Pregunte y compare para conseguir la mejor tarifa
Incluso si está contento con su prima, vale la pena investigar y comparar. “No sabrá qué tan buena será la oferta a menos que reciba una cotización”, nos dijo Laura Adams, analista principal en InsuranceQuotes.com, un sitio de compras en línea que ayuda a los consumidores a obtener cotizaciones de los agentes para todas las grandes aseguradoras.

Cuando preguntamos sobre las primas, el 88% de los encuestados que verificaron dijeron que sus primas actuales de la aseguradora eran casi tan bajas o más de lo que cobraba la competencia.

Pero el 12% encontró mejor oferta. George Schutz de Central (Illinois) estaba pagando $2,416 a American Family al año para cubrir cuatro vehículos. Pero cuando revisó los precios, descubrió que Hanover le cobraría solo $1,498 por exactamente la misma cobertura. “Me cambié de inmediato”, señaló Schutz.

Otros servicios de compra a considerar incluyen a Answer Financial, Insure.com y NetQuote. Por lo general, no obtendrá una cotización inmediata en línea, pero recibirá mensajes de correo electrónico por parte de los agentes que desean su negocio. Como alternativa, considere comprar de un agente independiente que revisará periódicamente las tasas de un grupo de proveedores sin cargo adicional.

6. Incremente su deducible
La gran mayoría de nuestros encuestados tenía deducibles menores a $500 para choques y cobertura integral; muchos pueden ahorrar al incrementarlo. Incrementar su deducible de $250 a $1,000 podría reducir su prima en 20%, ya que está asumiendo más del costo de una pérdida, si la tuviera.

Eso puede significar que ahorra dinero si es un buen conductor, ya que siempre tiene que pagar sus primas, si bien posiblemente nunca necesite pagar un deducible en tanto no sea responsable de un accidente. Por supuesto que deberá contar con fondos para emergencias en el banco para cubrir el deducible si resulta que debe pagar uno.

7. Informe a su aseguradora cuando maneje menos
Mientras más maneje, tendrá más posibilidades de accidentarse y las aseguradoras le cobrarán para cubrir esa exposición. También es cierto si sucede lo contrario. Si maneja menos, como lo hizo el 41% de nuestros encuestados, informe a su aseguradora para que usted pueda pagar primas más bajas.

Cuando Boyd Matzen de South St. Paul, Minnesota se jubiló y comenzó a trabajar medio tiempo, su millaje anual de 15,000 se redujo a menos de 4,500. Además, la prima de su auto se redujo en aproximadamente 10%.

8. No compre los mínimos establecidos por su estado
Por ahorrar muy poquito, puede terminar pagando mucho si compra únicamente la cobertura mínima requerida por la ley. Por ejemplo, el costo de reembolso por una lesión por accidente automovilístico que no deja incapacitada a la víctima es en promedio de $22,000, según el Consejo Nacional de Seguridad (National Safety Council). A pesar de esto, la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales que se exige por ley es solo de, aproximadamente, $10,000 a $20,000 en 16 estados, incluidos California, Florida y New Jersey.

En ningún estado la cobertura mínima por lesiones corporales cubre el costo promedio mucho mayor por lesiones más severas e incapacitantes que es de $69,000 en promedio. En Alaska y Maine, los estados que tienen la cobertura mínima más alta para lesiones corporales, es de solo $50,000.

Por lo tanto, si tiene un accidente que provoca una lesión grave, podría estar en apuros para pagar la diferencia. La cobertura estándar de lesiones para muchas aseguradoras de autos es de $100,000, un nivel que hemos recomendado desde hace tiempo.

¿Hay una ‘caja negra’ en su futuro?
Los aseguradores desde hace mucho dependen de los indicadores de riesgo ordinarios para grupos grandes con el fin de descifrar qué cobrarles a los consumidores individuales. La tecnología y la extracción de datos ahora permiten más operaciones de ajuste, pero no sin algo de controversia.

El seguro de Progressive ofrece a los clientes un dispositivo electrónico llamado “Snapshot”, el cual monitorea durante seis meses las horas conducidas y con qué frecuencia frena repentinamente. Progressive promociona un ahorro de “hasta un 30%”, pero nos dijo que el ahorro promedio es más bien de entre 10% y 15%. Phil Schatz de Jacksonville, Florida usó el Snapshot para recortar casi $230 de su prima anual de $910, un descuento del 25%. Sin embargo, Philip Simon de Vienna, Virginia nos dijo que gracias al dispositivo obtuvo una compensación de $42 únicamente, o un descuento solo del 2% de su prima anual de $2,400. Algunos de nuestros lectores comentaron que les preocupaba que la información pudiera ser usada contra ellos en casos legales y un portavoz de Progressive confirmó que los datos podrían ser reclamados como pruebas.

Las compañías también están usando un tipo de ‘caja negra’ estadística para fijar las primas, anteriormente con los puntajes crediticios y ahora con otros datos. Pero la Federación de Consumidores de Estados Unidos (Consumer Federation of America, CFA) determinó en un estudio que el uso que hacen la mayoría de las aseguradoras, con los datos de ocupación y educación de sus clientes para determinar las primas, es discriminatorio para los conductores con ingresos bajos y moderados. En una comparación de 109 cotizaciones de tasas propuestas por cinco grandes aseguradoras en 12 ciudades, la CFA encontró que a un conductor ejemplar, sin accidentes ni infracciones con el vehículo en movimiento, se le podría cobrar primas más altas que a un conductor similar responsable de un accidente debido a esas diferencias.

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